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案例:
如何在现今金融发展局势中解决支付结算难题
摘要：
以来，中国的经济获得了的发展，经济的发展必定带动金融事业的发展，随着各大的银行的改革以及互联网的发展，各类移动支付成了人们生活中青睐的支付方式，但是任何一种新力量的产展都是有利有弊，那么，新型的移动支付究竟给传统的支付制度带来了怎样的难题，在现今的支付体系中，我们又该如何去解决这些难题呢，这是我们今天要讨论研究的问题。
关键词：金融市场，支付结算，发展局势，支付难题
正文部分：
一、 当前金融市场的发展现状
(一) 当今的经济金融形势简析
近年来，国际金融危机频发，对于各国经济的影响也是显而易见。当今的金融局势还是比较严峻和复杂的，在金融体系为复杂的美国，金融行业似乎带来了很多的创新，同时也有适度的稳定。但在新兴经济体中，显示出自由化益处的迹象，却不如倡导者所希望的那样明显。这并非因为没有益处。相反，部分原因在于金融市场还处于初期阶段，部分原因是国际和之间的界面尚存在缺陷，而另一部分原因则是这些益处被危机成本所掩盖。但是，现在的金融局势虽然比较动荡，我们也不能单纯的说这是一个缺点，反之，金融市场的动荡有利于资源的再次分配，也就是进行资源整合，这也有利于改善财富分配差距悬殊这一弊端。一些投资者会利用金融的不稳定性进行资源资金的分配整合，对劳动力等因素进行支配，从而达到自己获利目的，这也是获取利润的多元化的一种方式的体现，在市场经济发达的今天，这种多元化的经济发展方式显然是一种有利于国际经济发展的方式，也是填充活力及激发经济动力的源头，所以，虽然现在国际经济金融市场的起伏较大，但是这也督促着我们进行经济结构以及支付结算方式的改革，这有利于社会的进步发展。
(二) 支付方式的变化及多元化
在这种危机频发的国际金融局势下，支付结算方式显然也在改革创新的范畴之内，在会计中，广义的支付结算是指单位或者个人在社会经济活动中使用票据、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为，狭义的支付结算仅指银行转账结算。也就是1997年9月中国人民银行发布的《支付结算办法》中所指的“支付结算”，银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及单位和个人是办理支付结算的主体。其中，银行是支付结算和资金清算的中介机构。随着科技的发展进步，支付方式也在不断的发展，传统的支付方式主要有现金支付和票据交换，随后发展起来的电子支付有电子联行、电子汇兑、中国现代化支付。互联网的发展改变了人们的世界，支付方式也更加的现代化，网络支付包括了支付网关、电子钱包和电子货币，这些支付方式发生的变化也是社会的发展以及科技和经济的进步所决定的，同样，支付方式的不断发展也是生产力提升的好的表现。那么，在生产力发达的今天，支付方式的多元化是否有利于促进经济的发展呢、。答案是肯定的，无论是一个国家经济的进步还是一个地区GDP 的增长，都需要依靠消费来拉动。消费是生产的动力，要想完成消费这一具体的活动，就离不开货币，而货币的使用也就是支付的一种，货币虽然有很多功能，包括价值尺度、支付手段。贮藏手段等，但是这些货币的流通以及发挥它的一般等价物的本质职能都离不开支付结算这一具体的流程。所以，支付结算对于经济的发展和社会的进步甚至人民生活水平的提高都有关键的作用，而随着互联网的崛起和发展，支付方式也不是简单的现金支付或者刷卡消费，而是包括移动网络支付、第三方支付这些新晋的快捷支付方式，这也是现代科技带给人民生活的便利以及促使了支付方式的多元化。
(三) 相关的法律法规对于支付结算的规定
法律是规范人民行为的准绳，市场经济虽然是自由经济，并且能创造的经济利润，但是单靠道德的维持显然是不切实际的，因此，要向规范金融市场，要想更更好的发展市场经济，还是要有具体的法律法规的规范。特别是对于金融这一部分，更需要法律的规范作用。比如说中国人民银行为了加强支付结算管理防范所颁发的261号文件，就规定了加强账户实名制管理，为了预防电信网络犯罪，为了保护人民的财产安全，账户实名制度很有必要。目前我们无论是办银行卡还是注册支付平台，都要求实名制度，这也是为了统一管理，还有信用记录，在金钱的面前，只用道德和信任去衡量问题是不客观的，要有具体的措施加以约束。账户实名制就很好的在方便管理的前提下提供了信誉保障。拿信用卡来举例，通过账户的实名登记以及网络的后台管理，信息的连贯度就得到体现，在客户拿着信用卡进行消费的同时，包括还款信用记录都会计入这个人的信用记录中，这也是一种优化支付结算方式的方式。其次，这份文件对于转账方式也有明确的规定，在网络如此发达的今天，除了去银行进行现金转账业务以外，我们通过支付宝这些第三方支付平台也可以实现转账的需求。但是，也是随着这些转账方式的多元化，各种各样的金融安全问题也会相应出现，无论是现金银行转账，还是支付账户转账，甚至是特约商户加强交易监测和风险管理，261号文件都做了具体的规定和分析，这也有助于支付结算方式的优化和提升。
后，这份文件对于银行卡业务的管理也进行了明确规定，文件中规定，建立健全特约商户信息管理系统和黑名单管理机制，加强银行卡终端管理。中国支付清算协会、银行卡清算机构应当建立健全特约商户黑名单管理机制，261号文件中对于可疑交易加强了监控，确保交易信息真实、完整、可追溯。关于紧急止付和快速冻结这一规定，261号文件规定不得推诿、拖延，这也要求银行的工作人员应该加强自身的素养。这份文件对于支付结算的相关规定十分到位，甚至包括无证机构的打击力度和建立责任追究机制这些细节都规定到位，其实无论对于哪一个岗位，责任都是工作人员具备的品质。这决定着工作的效率以及工作的效果，这份文文件也规定银行的工作人员应该加强自己的素质以及职业道德的修养，确保减少自己工作的事物，确保支付结算这一业务的顺利开展。
二、 支付结算政策的和难点
(一) 第三方支付的优势和风险
现在很多人出门都习惯不带现金，一部手机就可以解决所有的问题，当然，这是因为手机上有支付APP，而这些第三方支付的快速发展自然给人们的生活带来了诸多的便利。比如说安全保障，比起现金携带的风险性以及容易丢失等缺点，第三方支付显然不存在这些问题，只要拿起手机扫一扫，就可以完成支付这一活动，并且如果我们在消费的时候刷银行卡或者信用卡，就要经过输入密码这一过程，而这一过程也会存在风险性。但是如果使用第三方支付信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。第三方支付的第二个优点支付成本较低，我们都知道在我们使用银行卡刷卡的时候会有手续费，但是第三方支付中介集中了大量的电子小额交易，这种小额交易会大大减少手续费，形成一种小额规模效应，因而支付成本较低。这种支付的低成本也让我们节约了资本。第三点是使用方便，我们所处的时代是一个快节奏的时代，不像以前的工业时代或者农业时代，不在乎多花费一点时间去做排队或者等待这种无意义的事情，现在我们寻求的是一种效率，而第三方支付显然具备支付时间短、这一特点，对于支付者而言，他只需要使用手机简单一扫，而不必考虑背后复杂的技术操作过程。这也是第三方支付提供给消费者的服务，除了上述优点，支付担保业务还可以在很大程度上保障付款人的利益，第三方支付在进行支付交易的同时，会特别注重保护消费者的权益，这也是这一支付平台在开发时就考虑到的消费者因素。其实第三方支付平台不仅是和银行之间的合作关系，它更多的充当的是消费者与银行之间的一个媒介。所以，消费者的权益也是他们要维护的。
任何一个新兴的产业或者经济形势都会有他的优势，但是万事都是相对而言的，有优势也就必然有劣势。第三方支付平台的劣势也是我们应该关注到的，，第三方支付是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。也就是说，第三方支付没有实际的授权权利，它的本质只是一个平台，只是借助了网络的便捷性和广泛性来进行自己业务的操作。而这种虚拟性，必定会在操作的过程中遇到问题。比如说很多电商会做大型活动，优惠力度的大幅度优惠会使很多消费者趋之若鹜，这也就会造成支付系统的网络瘫痪，这就是使用互联网支付的一个弊端，在现实的支付结算中则不会出现这种问题。但是第三方支付既然要以互联网作为媒介，在享受便利的同时自然也要承担风险。这种网络瘫痪的风险并不是严重的，消费者在使用第三方支付时，会将付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险，造成消费者财产的损失，所以即使第三方支付如此发达，很多消费者也不会将自己的大额存款放入自己经常消费的网银卡中。第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。
(二) 银行支付体系有待完善和发展
作为中介机构，银行在支付结算中发挥的作用是很强大的，它决定着支付结算的速度以及能否顺利的完成。在当今的支付体系获得机遇的同时，也给银行的发展带来了相应的挑战，比如说支付系统与证券和外汇结算系统需进一步协调发展、城乡支付服务环境发展不平衡、市场机制的主导作用尚未充分发挥、支付体系监管协调机制不完善等问题依然，而这些问题也是阻碍支付结算体系完善的难题，在现代互联网发展的新形势下，支付体系建设面临新的形势和挑战：支付服务需求日益多样化、差异化和个性化，推动各种业务不断创新和发展，银行针对这些支付中存在的问题应该给予解决方式，进一步的解决相应的支付结算难题，才能把握住这一机遇，获得充分的发展。
三、 如何在现今的金融局势中解决支付结算难题
(一) 提高金融服务水平，调动各方力量
支付结算在今天所面临的困境也不是短时间内突然发生的，而是经过漫长的历史发展所造成的。要想解决这一难题，不能靠单方面的力量，而是要从消费者到各大支付平台都要做出相应的努力和改变。当然，银行作为这一经济活动的主体和媒介，应该做出表率作用。银行虽然从事金融服务，但是平时面对的也主要是客户群，所以，银行要想提升业务能力，重要的还是要提升金融服务水平。要想提升金融服务水平，银行应该加强对各位员工的职业培训，树立服务意识和素质的提升意识。要进行对于银行职工的金融知识和服务意识的培训，可以每周定时举行培训，不断增强银行职工的服务意识和提升相应的知识。其次，要想提升金融服务意识，还要进行银行内部交流座谈会的召开，现在的管理都是人文化管理，不仅要上级做出指示，还要倾听下属的意见以及建议。大家坐到一起交流沟通，彼此交换意见，才能找到问题的关键点，从而解决问题。要想提升金融服务意识，还应该做好与客户的交流沟通，银行企业内形成一种正能量的服务意识，向客户宣传本银行的企业文化和服务理念，也获得客户的理解和支持。要想提升银行的金融服务水平，还要求银行应该尊重人才、尊重知识的发展，也就是要不断的提升本银行职工的学习意识和能力，二十一世纪只有人才才是核心竞争力，银行作为一个队知识有高标准要求的金融企业，也应该引进人才，鼓励企业内部员工学习金融知识、提升自我的学习氛围。
银行要想提升金融服务意识，也离不开社会各方力量的支持与监督，包括社会和国家相应制度的完善，国家应该建立起关于支付结算制度的法律和法规，对相关从业人员也提出严格的要求，这也是推动支付结算这一难题的根本解决途径。
(二) 完善支付结算制度和监管体系
面对着支付结算体系的机遇与挑战，国家也应该完善相应的支付结算和监管制度，比如说健全支付体系法律法规制度，夯实支付体系发展的法律基础，法律是维持经济运行的保障，现在我们国家以依法治国为基本方略，那么经济的发展中也应融入这一基本方略，要想完善支付结算制度，完善相应的法律法规，也正如261这类针对支付结算颁发的法律文件一样，通过对具体问题的剖析，才能真正的解决支付结算目前面临的困境和难题。进一步完善以服务社会公众为宗旨，以满足支付需求为导向，构建安全的资金、证券结算系统网络。为消费者包括商家之间提供好的消费支付和金融业务的渠道。
参考文献：
1、《浅析支付系统风险及预防措施》，黄倩，浙江信息金融网
2、《第三方支付组织接入人民银行支付平台模式探讨》
3、《第三方支付商业模式及对银行业务影响》
4、《当前支付结算方式存在的法律问题及建议》，任署玲，《经济生活文摘月刊》 , 2012.
5、《支付结算管理中若干问题的思考》, 肖建民, 《金融会计》 , 2004 (8) :33-34.
6、《当前商业汇票结算方式存在的问题与对策》,朱丹,《福建金融》,1998.
7、《我国支付清算系统中存在的问题及解决方法探讨》朱之伟,《华商金融电脑》,2006.
案例：
心得体会——我和我的祖国一起成长
在召开党的十八届大民代表大会时，我和母亲一起收看了电视台播放的会议实况，虽然在收看期间对于会议内容的了解不是很深刻，但是在结束之后母亲给我进行了讲解，在上学时学校老师也对会议内容用通俗易懂的语言说给我们听，我也对于的中心思想有了深刻了解，也让我对祖国充满了敬意，再次感受到身为华夏儿女是多么骄傲和自豪。会议内容和我们的生活息息相关，而在会议顺利召开以来，我也切身感受到了很多变化。
现在我的课业负担开始变轻了，在老师和家长的讲解中我了解到，会议中提出要减轻小学生的课业负担，这也充分体现祖国对少年儿童的热爱和关怀，现在我的课业负担减轻了很多，生活更加多姿多彩，以前我和同学放学之后都要马上赶回家里做作业，有的时候吃饭都要加快速度，就怕无法完成作业，所以平时我和同学都没有太多时间聚在一起玩，而在召开之后，作业开始变少了，周围的同学也都感到轻松很多，现在我们的生活更加快乐。
现在我们的生活品质也开始有了很大的改善，以前在买东西的时候家长都要出门坐车去购物，但是现在母亲经常坐在家中上网购物，电脑科技的发展让我们的生活更加便捷，母亲也有更多时间给我讲解知识和解答疑问，也可以说科技的进步拉近了亲情距离。在节假日和家长一起出门时我也发现道路和以前相比更加畅通，公共场所也井然有序，在外出时不用担心路上会塞车。现在上海的城市面貌也焕然一新，经常可以看到很多国外友人到上海旅行，这些都可以说明我们的城市在发展进步，我们的祖国也越来越强大，作为一名中国人，我感到非常自豪，也对祖国的明天充满信心。
在召开以来，我们的生活发生了翻天覆地的变化，作为一名小学生，能够看到祖国的繁荣昌盛而感到骄傲，祖国的变化也鼓舞了我，作为一名华夏儿女，我和祖国荣辱与共，我也要用自己的努力和勤劳来为祖国贡献一份力量，继承发扬民族自强不息和坚忍不拔的奋斗精神，争做合格的社会接班人。
案例：
尊敬的各位领导，亲爱的同事们：
大家好!
很荣幸有机会参加此次的护士长竞聘，我做一下自我介绍。我是来自血液科的XX，先后两次参加血液专科三类技术培训，并获得合格证书。
俗话说得好“打铁还需自身硬”，自毕业至今8年来，我一直积极钻研业务，不断学习，积累知识，我认为自己竞争这个岗位有以下几个优势：
，我有丰富的专科护理知识和扎实的技术，经过8年的护理工作的锤炼，我积累了丰富的临床经验，掌握血液的疾病护理常规，我以能熟练掌握血液科造血干细胞移植、血液肿瘤高强度化疗后粒细胞缺乏患者的无菌保护性隔离护理工作，2016年5-8月于xxx专科医院学习“细胞单采技术”，至今1年时间，已经立完成了上百例细胞成分单采及数例干细胞单采，在细胞采集工作上已经能过做到当一面。
第二，我上进心强，不断学习，积极进取。我深知现在的护理模式已经不仅局限于通俗的护理模式，所以经常协助护士长出谋划策，改进护理方案，平时我积极研习护理书籍，我们的护理事业也一样，作为一个好的护士长，一定要把大家带动起来，建立共同的理想目标，那我们的科室一定会蓬勃发展。
如果能竞聘成功，以后的工作中，我将在医院和护理部的大力支持下以“护理管理创新，护理服务创新”为工作思路，科室护理人员争创全院护理科室。我对之后的工作做如下设想：
、狠抓护理质量，患者安全，实现患者安全护理目标。采取随时抽查，每周一小、每月一大考，加强护士“三基三严’培训。近几年护理部推行的品管圈、PDCA循环取得了良好的成效，以后我的工作方向就是学习运用这些的管理工具，不断优化工作质量。
第二、以人为本打造团结向上的护理团队。我将护士钻研新技术，了解国内外护理新研究成果，积极撰写论文。分层使用人才，注重人才梯队的培养，让每个人都自觉参与科室管理工作，充分调动大家的积极性。
第三、我要积极与护士进行情感交流，公平公正的运用奖励机制，激发每个人的工作热情。其次，坚持以病人为中心，以质量为核心的护理行为准则，真正的实现“患者满意、社会满意、满意”。
以上就是我的工作设想，假如我能够竞争成功，我一定和医院领导和科主任同心同德，不断学习，与时俱进，开拓进取，为创造XXX医院辉煌的明天贡献自己的力量。谢谢大家，我的竞聘结束。